우연히 신문을 읽게되었습니다. 타이틀은 모기지 정크 수수료에 대한 논쟁.

모기지를 하는 한 사람으로써 이 신문이 도대체 무슨 생각으로 얼마나 취재를 하고 이런 기사를 썼는지 이해가 안된다.

이 신문의 내용을 보면 마치 내지 않아야 할 수수료를 엄청 내는 것 같은 느낌이다. 아마 이 기자가 집을 사는 프로세스를 한 번도 진행해 보지 않은 사람인 것 같다.

이 아래는 신문 내용입니다. 그리고 그 아래에 모기지 수수료가 도대체 얼마나 붙는지 이해를 돕기 위해 내가 처리했던 한 건의 Closing Disclosure 즉 수수료 총정리를 올립니다. 보통 클로징이란 계약을 시작해서 마지막 순간 사인하고 집 키를 넘겨 받는 것을 일컫습니다.

Closing Disclosure

아래 이미지는 Closing disclosure입니다. 마지막 순간에 무슨 돈이 얼마나 필요한지를 보여주는 설명서죠. 여기에 두 페이지가 있고 그 뒤에는 정리를 하는 세 페이지 정도가 더 있습니다.

첫 페이지의 내용은 누가 누구로부터 얼마짜리 집을 어떤 이자율로 몇 년에 걸쳐 사며 매달 상환할 돈을 얼마인가 등을 보여 줍니다.

서류에 따르면 바이어는 345,000불 집을 105,000불 다운페이하고 24만불 모기지를 받았으며 30년고정 이자 8.25%로 샀다. (이 때가 가장 이자율이 높던 때입니다.) 매달 원금 이자는 1,803.04불입니다. 하지만 여기에 매달 세금과 집보험금 551.61불을 합해 매달 2,345,65불을 내게 됩니다. (그 아래 970.61은 여기가 아파트라서 관리비를 낸다는 뜻이다. 즉 970.61-551.61=419 이 관리비다.)

그리고 제일 아래에 있는 Closing Costs는 총 수수료이며, Cash to close는 집을 넘겨 받는 현장에 가져와야 하는 액수를 뜻합니다.

두번째 페이지에는 상세하게 무슨 수수료가 들어가는가를 보여줍니다. 수수료를 알고 싶으면 이 페이지만 보면 됩니다.

Loans Costs란 말 그대로 론을 받기 위한 수수료를 의미합니다.

그 첫 번째 Application Fee는 말 그대로 론을 신청하는 수수료. 그 아래 Loan origiantion fee가 바로 포인트를 말합니다. 여기서는 1포인트입니다. (즉 원하지 않는다면 이 1포인트는 내지 않아도 되고 대신이자율이 0.25% 정도 높아집니다.)

그 아래 세 항목이 바로 렌더, 즉 우리가 주문해서 행하는 일입니다.

우선 집 감정 Appraisal. 이는 Appraisal company에게 주문해서 그 회사에서 집 값을 감정합니다.

그리고 Credit report fee 는 보통 우리가 직접 내거나 혹은 나중에 청구합니다.

그리고 그 아래에 있는 Title 로 된 단어들은 모두 집의 법적인 문제에 대한 것입니다. 이건 모든 집 계약에 항상 필수로 따라갑니다. 보통 Title company라는 곳에서 전담하고 이 회사가 마지막 클로징에서 모든 설명과 서류를 관리합니다.

여기까지가 순수하게 모기지에 관련된 Fee입니다. 하지만 이 중 실제 모기지에 관한 것은 위의 Application fee 뿐입니다. 나머지는 모두 집이나 구매자에 대한 내용입니다.

그 아래 other costs가 있습니다.

E는 세금, F는 날짜를 조절해서 첫날로 맞추기 위한 부스러기 비용 (모든 모기지 론은 달의 첫 날부터 마지막 날까지로 계산한다.) G는 보험, 세금, H는 변호사비용과 기타 수수료 등입니다.

결론적으로 위에서 보이는 것처럼 모기지 업체들이 뭔가 바가지를 씌우거나 정크 수수료를 물리지 않습니다.

실제로 과거에는 그런 일이 종종 있었고 그 때문에 결국 2008년 사고가 터졌습니다. 그래서 그 이후로 라이센스 제도를 도입하고 철저하게 통제하기 때문에 뭔가 수수료 폭탄을 맞는다는 생각은 하지 않아도 됩니다.